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O que saber sobre a emissão de cheques e a prevenção de fraudes

As máquinas de escrever desapareceram, e depois as fitas cassete e as enciclopédias também. Mas os cheques em papel são uma parte do nosso passado analógico que persiste.

Consumidores e empresas americanos emitiram 11,2 bilhões de cheques em 2021, muito menos do que os 42 mil milhões escritos no início do século. Apesar do rápido declínio, a fraude em cheques está a explodir — custando milhares de milhões às instituições financeiras e desorganizando as finanças de muitos emissores de cheques.

Depois que meu colega Ron Lieber e eu escrevemos sobre o aumento da fraude em cheques, leitores preocupados nos escreveram com perguntas: Existe uma maneira mais segura de preencher cheques quando necessário? E os pagamentos digitais – eles também não são suscetíveis a fraudes?

Muitos americanos ainda assinam cheques para pagar aluguel ou evitar taxas de cartão de crédito. Podem também agarrar-se a cheques por razões culturais ou psicológicas – por exemplo, porque escrevê-los é um processo manual, quase como usar dinheiro numa sociedade cada vez mais sem dinheiro.

Assim, os pequenos pedaços retangulares de papel continuam sendo pressionados, mesmo quando métodos de pagamento digital como Venmo e Zelle alcançaram o status de verbo – apenas Venmo eu! – e continuar a ganhar popularidade.

Aqui estão algumas dicas sobre como fazer negócios da maneira mais segura possível, tanto no mundo papel quanto no digital.

Existem certas práticas a serem lembradas ao preencher cheques?

Este é um retorno ao básico, mas vale a pena revisitar: ao escrever o nome do beneficiário, use a linha inteira ou desenhe uma linha até o final para que ninguém possa adicionar um nome adicional ou mais informações. Faça o mesmo ao escrever o valor em palavras e números.

Assinar seus cheques sempre da mesma maneira também é essencial. Ouvimos relatos de leitores cujos pagamentos de cheques foram congelados porque a caligrafia foi considerada suspeita. Isso é uma coisa boa, mas pode levar sua vida financeira a uma crise se suas contas forem bloqueadas por causa de uma investigação.

E lembre-se, quando você preenche um cheque para “dinheiro”, qualquer pessoa pode usá-lo – então proceda com cautela ou evite fazer isso completamente.

Qual é a melhor caneta para usar ao preencher cheques?

Primeiro, vamos voltar e explicar por que as canetas são importantes: os ladrões roubam cheques do correio e depois “lavam” a tinta usando materiais tão básicos como removedor de esmalte, deixando a assinatura intacta. Os criminosos geralmente reescrevem os cheques para suas próprias contas ou os vendem na dark web.

Nenhuma caneta é totalmente à prova de falhas, mas as canetas de gel são a aposta mais segura: ao contrário das canetas esferográficas, cuja tinta fica em cima do papel, o gel é mais difícil de lavar porque a tinta penetra na fibra do papelde acordo com Karen Boyer, especialista em fraude de cheques.

Existem bancos que possuem proteções extras, como sinalizar um cheque estranho aos clientes enviando uma mensagem de texto?

Há. Nem todos os bancos fazem isso, mas o Capital One, por exemplo, entra em contato com os clientes por mensagem de texto, e-mail ou telefone quando percebe um “cheque incomum” e deseja garantir que seja legítimo (semelhante ao que os emissores de cartão de crédito costumam fazer). Os clientes também podem criar alertas no aplicativo móvel do banco para receber e-mails quando os cheques forem pagos.

O Bank of America também entrará em contato com os clientes quando detectar um cheque estranho. Entre em contato com seu banco para ver se ele oferece algo semelhante e certifique-se de ter seu método de comunicação preferido registrado.

Devo manter uma conta separada apenas para emissão de cheques?

Alguns leitores sugeriram essa estratégia, e parece ser inteligente para pessoas que assinam cheques pessoais regularmente. Ao manter uma conta separada com o suficiente para cobrir os cheques que você emite, você limita quaisquer perdas potenciais.

Richard Stutman, de Boston, adotou essa estratégia depois que um de seus cheques foi roubado e lavado, embora ele tivesse feito questão de enviá-lo pelo correio local. Ele possui duas contas correntes: uma é usada para depósitos diretos e serviços bancários online, enquanto a outra mantém apenas um pequeno saldo para cobrir cheques que ele não consegue evitar de emitir. “É um pequeno incômodo, mas tenho o conforto de saber que nunca tenho mais do que algumas centenas de dólares em risco”, disse ele.

Devo parar de enviar cheques?

O Serviço postal dos estados unidos disse que depositar a correspondência nos correios locais ou entregá-la a um transportador postal é sua aposta mais segura.

Se você precisar enviar um pagamento importante ou grande, pode ser aconselhável pagar pelo rastreamento – correspondência registrada, por exemplo, ou uma confirmação de assinatura na entrega – como medida de segurança.

Mas aqui está algo que você absolutamente não deveria fazer. Algumas caixas de correio residenciais têm pequenas bandeiras que, quando levantadas, sinalizam aos transportadores postais que você gostaria que eles coletassem sua correspondência enviada. É um convite aos ladrões, indicando que pode haver um cheque valioso dentro. Esvazie sua caixa de correio com frequência e não deixe correspondência lá dentro durante a noite.

O USPS está fazendo alguma coisa para lidar com o aumento da criminalidade?

Sim. Os Correios, juntamente com o Serviço de Inspeção Postal dos EUA, iniciaram um campanha em Maio passado, para reprimir os crimes postais, incluindo ataques aos seus carteiro, que levaram a mais de 630 detenções por roubos e furtos de correio.

Você também deve ter notado que as caixas de correio azuis do USPS que pontilham as ruas têm novos recursos, como slots menores, que tornam mais difícil a pesca de correspondência. Também começaram a instalar fechaduras eletrônicas nas caixas de correio, substituindo as antigas fechaduras de seta que podem ser abertas com chaves e que dão acesso a todas as caixas de correio de uma determinada área. Essas chaves tornaram-se uma mercadoria quente, roubadas por criminosos que têm cada vez mais como alvo os transportadores de correio.

Se o seu cheque foi roubado do correio, os Correios recomendam que você denuncie o roubo o mais rápido possível, enviando uma reclamação online em www.uspis.gov/report ou ligando para 877-876-2455.

Devo tirar fotos dos cheques que coloquei no correio como prova?

Não pode doer. Os clientes que são vítimas de roubo de cheques eventualmente veem quaisquer cheques roubados e alterados (ou cheques fraudulentos que um criminoso inventou do zero, usando suas informações) em seu registro bancário on-line. Ter a cópia original pode ajudar em uma investigação, caso seja necessário. (A menos, é claro, que a imagem seja roubada de alguma forma do seu telefone.)

Há algo que devo ter em mente ao depositar um cheque, especialmente se estiver fazendo isso remotamente usando o aplicativo móvel do meu banco?

Apenas endosse ou assine o verso de um cheque antes de depositá-lo. E quando você usar o depósito móvel, certifique-se de escrever “somente para depósito móvel” abaixo de sua assinatura. (Os cheques de alguns bancos oferecem uma caixa para marcar se você estiver depositando o cheque remotamente.)

O sistema online de um banco é a forma mais segura de efetuar pagamentos? Ou é inseguro quando resulta em cheques em papel, mesmo que tudo seja supostamente eletrônico?

Os bancos, sem dúvida, recomendam as suas plataformas de pagamento de contas online em vez de cheques em papel. Esses sistemas são altamente seguros, principalmente quando já possuem seus beneficiários em seus sistemas e podem enviar um pagamento eletrônico diretamente a eles. Mas o que acontece se o beneficiário não puder aceitar pagamentos eletrónicos?

Isso parece variar de acordo com o banco. Se um banco não conhece o beneficiário, geralmente envia um cheque em papel em seu nome, mas os cheques podem conter o número da sua conta e outras informações, deixando-os suscetíveis a fraudes. Eles são enviados das salas de correio dos bancos, que podem ser mais seguras do que uma caixa de metal na rua. Mas esse método não impedirá que um ladrão potencialmente retire o cheque da caixa do destinatário.

Alguns bancos tornaram esse processo mais seguro. O serviço de pagamento de contas online do Chase, por exemplo, envia cheques em seu nome, mas sem sua conta e número de roteamento impressos neles.

Por que nem todos os bancos fazem isso? Vale a pena ligar para sua instituição para perguntar.

Posso riscar o número da minha conta no final do cheque?

Não. Não risque. O número da conta e o número de roteamento na parte inferior do cheque são usados ​​para deduzir o dinheiro, informando ao banco a qual conta os fundos pertencem. Riscá-lo pode tornar o cheque ilegível e levantar uma bandeira vermelha, disse Jerry Dubrowski, porta-voz do Chase. Se você quiser evitar o compartilhamento das informações da sua conta, sugeriu ele, use o pagamento de contas online.

Qual é a melhor maneira de fazer pagamentos a instituições de caridade ou outras organizações que cobram taxas se você usar cartões de crédito?

Fazer doações diretamente de sua conta bancária geralmente é a opção mais econômica, de acordo com Kevin Scally, diretor de relacionamento do Charity Navigator, site que avalia organizações. Mas mesmo isso pode custar uma pequena taxa, e é por isso que muitas pessoas recorrem aos cheques.

Plataformas como a Venmo são cada vez mais uma opção, mas Scally adverte que os doadores nunca devem enviar fundos para contas pessoais – devem garantir que as suas transações são direcionadas para uma conta de caridade verificada para receberem um recibo fiscal.

Ele também disse que o uso de um cartão de crédito serviu como uma “barreira de proteção contra possíveis fraudes, permitindo que os doadores registrassem reclamações e recebessem seu dinheiro de volta caso encontrassem algum sinal de alerta associado à instituição de caridade para a qual doam”.

E quanto ao casamento e outros presentes ocasionais?

Enviar um presente monetário via Venmo ou Zelle parece, bem, transacional. Se você optar por preencher um cheque, poderá entregá-lo ao destinatário para evitar os riscos do correio tradicional.

Alguns casais se inscrevem para receber presentes em “dinheiro”, que podem ser reservados para uma lua de mel ou como entrada. Infelizmente, muitos desses pagamentos de presentes acarretam taxas. Zola não cobra qualquer se os doadores de presentes pagarem Venmo.

Há alguma proteção extra para empresas que assinam cheques regularmente?

Os bancos geralmente oferecem às empresas um variedade de proteção de verificação Serviços, Incluindo um conhecido como “remuneração positiva”, que compara os cheques emitidos pelas empresas com aqueles que são apresentados para serem descontados. Se houver incompatibilidade porque o cheque foi alterado, o problema pode ser detectado antes que o cheque seja descontado.

Serviços de proteção semelhantes são oferecidos para ACH ou transações debitadas diretamente de uma conta bancária comercial.

O que preciso saber sobre plataformas de pagamento pessoa a pessoa, como Zelle e Venmo?

Esses aplicativos – Zelle, Venmo, Cash App – estão crescendo rapidamente porque são rápidos, fáceis de usar e geralmente gratuitos. Mas eles trazem seus próprios riscos, como relataram meus colegas. Trate-os como se estivesse lidando com dinheiro, faça transações apenas com quem você confia e diminua o ritmo ao usá-los. Se o aplicativo solicitar que você verifique a identidade do destinatário, reserve um tempo para fazê-lo. Depois de enviar o dinheiro, talvez você não consiga recuperá-lo.

Zelle, por meio da qual os consumidores fizeram 2,7 bilhões de pagamentos durante os 12 meses encerrados em 30 de setembro, totalizando US$ 758 bilhões, é a maior operadora de pagamentos digitais. É propriedade de sete das maiores instituições financeiras do país e está incorporado nas contas bancárias que têm acesso a ele (cerca de 2.100 instituições financeiras participam da rede Zelle, o que significa que 165 milhões de pessoas com contas podem utilizá-lo).

Reguladores federais exigir que os prestadores de serviços reembolsem dinheiro dos clientes se uma transferência “não autorizada” for feita através desses serviços, mas não quando um indivíduo é enganado para autorizar uma transação. No ano passado, Zelle disse que exigiria que os bancos participantes reembolsassem os clientes em algumas dessas situações – nomeadamente, certos golpes impostores. Nestes, um criminoso pode se passar por uma instituição com a qual você já faz negócios, como um banco, uma concessionária de serviços públicos ou uma operadora de telefonia móvel.

Ben Chance, diretor de gerenciamento de risco de fraude da Early Warning Services, o empresa que opera a rede Zelle, disse que essas transferências autorizadas agora representam a maior ameaça.

“Pense nisso como dinheiro”, disse Chance. “Se alguém está pressionando você para tomar uma decisão rapidamente, é hora de recuar.”

Ron Lieber relatórios contribuídos.

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